DECISÕES INTELIGENTES 7ª parte do Tema DE SEGUROS.

Com as palavras seguintes...Essa coisa de "depositar numa conta "savings" onde o dinheiro é desvalorizado em relação á inflacção", enquanto se tem um encargo (mortage) com uns juros mais altos que o recebido na "savings"... se não é uma autêntica "besteira"... digam-me lá então o que é. Numa próxima voltarei com mais comentários, dentro desta linha de discussão. Boa sorte., terminei a 6ª mensagem sobre o tema em discussão e, desta vez, apresento alguns “quadros ilustratativos da diferença” que poderá vir a fazer uma decisão “inteligente” de uma decisão menos tal.

Começo por referir-me ao mencionado na mensagem anterior, onde refiro que, os dois casais faziam um depósito mensal numa conta “savings” e que, a um certo ponto, um agente de seguros, lhes fez um visita para...pois o rsto já foi dito e, como tal, não se vai repetir aqui.

Voltando a esse ponto e á decisão que cada casal tomou, ficamos em que...

-Um dos casais não aceitou “as recomendações” do agente de seguros...continuando na sua linha de “periodicamente depositar os $1000 na “savings”. Aparentemente, o “ego” de algumas pessoas, dá-lhes a sensação que, é bonito e sabe bem, poder comentar-se com os amigos ou as amigas, que têm uma conta com determindado valor”, sinal que sabem “fazer bem pela vida”. Lérias!!!

- O outro casal, decidiu aplicar para um “seguro de protecção financeira familiar”, subscrevendo um apólice no valor de $500 mil dólares, protegendo amos membros do casal. SE o marido morresse, a mulher recebria $500 mil dólares. E, se amulher morresse, seria o marido a receber essa verba.

- Deste modo, o 2º casal, em vez de depositar os $1000 que era habitual, passou somente a depositar $700, uma vez que os outros $300 passaram a ser encargo mensal com o seguro.

AQUI, PERMITAM-ME DIZER QUE, NA MINHA MODESTA OPINIÃO, APESAR DO 2º CASAL TER FEITO UMA “DECISÃO MAIS INTELIGENTE” QUE O 1º CASAL, AMBOS PODERIAM FAZER MAIS E MELHOR, SE USASSEM  C.C.C. DE CADA UM DELES, NA SUA MÁXIMA CAPACIDADE!!!

Porque digo isto? Bem...quanto mais não fosse, somente para dizer o que penso estar mais que certo, mesmo estando consciente que não sou um “ser perfeito” (se fosse não queria ser)... até poderei estar errado. Se estiver, gostava  que me o fizessem saber para o meu e-mail de... mariotitodoalcaide@gmail.com.

Vejamos, então, uma das razões justificativas do que digo.

1 – Tomando em conta que, o 2º casal somente depositava $700, após ter “sbscrito” o suguro acima referido, o exemplo a seguir “compenpla” a situação em que ambos os casais usassem a mesma quantia de $700, para ilustrar um resultado muito superior do que aquele em que os mesmo $700 estaria a obter na “conta savings”.

2) – Deste modo, considerando que ambos os casais tinham ás costas um empréstimo bancário, de vido á compra da casa que fizeram recentemente, iremos a assumir que o balanço do mesmo empréstimo está no seu 1º mês. Para efeitos de ilustrar somente.

3) – No exemplo, apresenta-se 3 “opções”, cada qual com o seu resultado., sendo que...

a) – A 1ª opção, demonstra o efeito “no balanço” durante uns quantos anos (1,2,3,4,5, 10, 15, 20) considerando que os dois casais não escolhem enviar dinheiro algum “extra” contra o principal. Ou seja: Os casais preferiram continuar a depositar os $700 mensais, em vez de irem “amortizando” o “principal do empréstimo”.

b) A 2ª opção, demonstra o efeito “no balanço”, durante os mesmo anos, se os casais decidirem enviar os $700 dólares para amortizar o principal do empréstimo.

 Nota: Por outro lado, muita gente tem a ainda há a percepção que, fazendo o pagamento da mensalidade cada duas semanas, é mais vantajoso que enviar o mesmo valor de  uma vez, quando, de facto, tal não é verade. Convém estar ciente que, a solução de pagamentos “bi-semanias”, tem que ser de comum acordo com o Banco que fez o emréstimo. Isto significa que, os interessados, acabam por fazer 13 pagamentos por ano, em vez de 12. Mas, como somente no final do ano é que se completa o toal para se fazer um pagamento, o 13º pagamento, somente no final do ano é que será creditado a favor dos interessados.

Deste modo, cada 2 semanas (26 vezes ao ano) que se envia metade da mortgage, o Banco não credita a 1ª remessa antes de receber a 2ª e, como tal, fica na conta do banco, sem benefício algum para os interessados que enviaram aquela verba. Do mesmo modo, a última remessa só chegará nas últimas 2 semanas e, como tal, o 13º mês, só poderá ser creditado no final de Dezembro. Reparem bem!!! Cada 2 semans...representa 26 vezes que se manda a metade do pagamento mensal. Aqui, assumindo-se que, o pagamento mensal seria de $1400 – estamos a falar de $700 cada 2 semanas. Efectivamente, $1400 vezes 12, são $16,800 ao ano mas, 26 vezes $700, são $18,200 ao ano. Daí o pagamento extra.

Mas, voltando ao ponto anterior, o que se pretende explicar é qual a decisão mais inteligente, entre se “fazer um depósito mensal de $700 numa conta “savings” e o envio dos mesmos $700, como forma de se ir amortizando o empréstimo bancario sobre a casa.

Vejamos o quadro abaixo, para melhor compreençao, utilizando o mesmo valor do empréstimo original, conforme descrito na mensagem anterior. $350 mil dólares.

- Na 1ª coluna podem ver-se os anos em questão:

- Na 2ª coluna, o montante original e o efeito subssequente, por não se mandar nada.

- Na 3ª coluna, pode ver-se o efeito, no final de cada ano, com o envio dos $700.

- Na 4ª coluna, pode ver-se a economia feita.

VALOR ORIGAINAL: $350,000.00

AO FIM DO ANO	NAÕ ACELARANDO	ACELARANDO	ECONOMIA
1º	$344,836.10	$336,240.90	$8,595.20
2º	$339.408.10	$321,778.00	$17,630.10
3º	$333,702.40	$306,575.00	$27,127.40
4º	$327,704.70	$290.594.30	$37,110.40
5º	$321,400.20	$273,796.00	$47,604.20
10º	$284,696.50	$175,998.90	$108,697.60
15º	$237,592.50	$50,490.27	$187,102.23
20º	$177,141.10	$ PAID off.
		Economia total:..........	$433,867.13

Se reparem bem...cada ano só foi enviado extra, o valor de $8,400 o que, se formos a fazer contas, acabam por ser cerca de 16 ano e meses para liquidar o total incial do empréstimo.

Se calcularmos $8,400 extras, mesmo que fossem por 17 anos, teriamos um total extra enviado de....$142,800.00, cujo rendimento (ECONOMIA FEITA) foi de $433,867 e picos.

Finalmente, será que os $700 na conta savings lhes daria esta economia? Bruxo!!!

Há mais mas, tal como o caso de muita gente que, na "ânsia" de acelarar  a liquidação da dívida, acaba por fazer um gasto extra, ideia de reduzir para 15 anos...(aumentando quantas vezes o pagamento mensal (a não ser que os juros baixem substancialmente). Ora, se considerarmos que "um refinanciamento tem o seu próprio gasto, quantas vezes "camuflado" quiçã seja boa ideia "pensar bbem se vale ou não vale apena passar por esse gasto extra. 

Até uma próxima.

Boa Sorte.