8ª parte do tema: DECISÕES INTELIGENTES".

Prezados leitores:

Depois de um pequeno interregno, volto ao assunto referido no título e, desta vez, ao contrário do habitual, não vou usar o “rabinho” da última mensagem porque não se enquadra na linha em discussão...se bem que...isso sim, se enquadre, na generalidade das decisões que as familias fazem com as suas economias.

para os leitores que não leram as mensagens anteriores, informa-se que, o tema, de um modo geral, está concentrado na minha perspectiva...“discordando” do uso do termo “seguro de vida” em vez de “seguro de protecção financeira familiar”, conforme já expliquei  e o porquê. Como tal, não vou explicar outra vez.

Baseado nisso, chegou-se ao ponto em que, por uma questão de querer “ilustrar” mais claramente, o efeito obtido pelas “decisões” tomadas por “dois casais”, apresentados como um  exemplo fictício, me desviei do “rumo inicial” – ao qual prometo voltar noutra ocasião – entrando no tema de “situações” que mais têm a ver com os encargos financeiros relacionados com empréstimos bancários,  sobre as casas que ambos os casais “compraram” fíctíciamente falando.

Com isto tudo, o certo é que...chega-se a um ponto, referido na última mensagem (7ª parte) a possibilidade de os “compradores das casas” (não os donos, porque...enquanto não estiverem completamente pagas, dívida saldada, registo predial no seu próprio nome...a casa,  em si mesmo, não é deles, porque...na realidade assim é) poderem pagar a metade da prestação normal, cada 2 semanas ou “bisemanalmente.

Para tal, a entidade bancária que fizer o empréstimo, tem que estar de acordo para que assim seja e, se tal acontecer, os “interessados, em vez de pagar a prestação mensal de uma só vez, pagam metade de cada vez...mas cada duas semanas.

Isto significa que...atendendo a que o ano tem 52 semanas, os interessados terão que pagar 26 vezes a metade da prestação mensal normal o que, no final do ano, ababa por se pagar uma prestação "extra"...quase sem se dar por ela.

Reparem bem que digo “quase sem se dar por ela”! E digo isso, pura e simplesmente porque há muito boa gentinha que gosta de ser “enganada”...não pelos outros, mas pela sua própria “percepção” .

Permitam-me explicar melhor:

– Para efeitos de “facilitar” a descrição do que se pretende,  assumimos que um casal qualquer compra uma casa cujo empréstimo final obriga a uma prestação mensal de $1,200 dólares por mês, incluindo principal e juros de 5%. Aqui, não incluimos os impostos prediais porque, efectivamente, é um assunto independente.

– Portanto, antes de fazerem  a decisão final, ouvem alguns amigos sugerir que peçam ao banco para que aceite o pagamento de metade ($600) cada 2 semans porque...dizem-lhes os amigos...aparentemente pagando o mesmo por mês, mas cada 2 semans,  acelara a “liquidação” do empréstimo nuns quantos anos (já lá vamos ver em quantos).

– E isto, se em parte até é certo ... porque de facto acelera a liquidação nuns quantos anos, também é certo que a teoria de... aparentemente “parecer”  ser o mesmo...é só isso mesmo. TEORIA! O facto é que, pura ie simplesmente,  com este sistema, acaba-se por se pagar uma prestação “extra” na final do ano...que pressopõe "pagar-se mais $1,200. O "mesmo"...seria o mesmo.

Vejamos:...

– Prestação normal de $1,200, pagando-se mensalmente teriamos 12 X $1,200 = $14,400 ao ano.

– Prestação de $600, paga cada 2 semanas (o ano tem 52 semanas) teriamos 26X$600 = $15,600.

– Como tal, a diferença é exactamente uma prestação e, portanto,  não é o mesmo.

Isto não significa que não seja uma excelente ideia porque, “o casal” quase que nem dá por ela porque, “psicológicamente” vive convencido que está a fazer o melhor, “fictícimanete” a reduzir os anos do empréstimo...com uma pequena estratégia económica...que “QUASE” não lhes custa nada, em termos de valor monetário. O casal está feliz “por se enganar a si mesmo” mas...de facto, embora estando a fazer bem...ainda pode vir a fazer  melhor, pagando o mesmo.

Aqui sim é com "o mesmo" porque,  ao contrário do pagamento cada 2 semanas aparentar ser o que aparenta, acabam por fazer um pagamento extra por ano. Deste modo, temos $1,200 extras, conforme já foi dito.

Assim, usando os mesmos $1,200 extras...tudo quanto têm que se fazer é...dividir os $1,200 por 12 e pagar $100 cada mês, juntando á prestação normal... MAS NUM CHEQUE SEPARADO!!! Reparem que... aqui sim é a mesma coisa, porque acabam por pagar 12X$100 = $1,200, que é exactamente o mesmo que se tivessem pago metade cada 2 semanas.

Como e porquê então, os resultados não são iguais, se tudo o mais é?

Meus caros leitores...”tudo o mais é igual...excepto o que não é”...tal como “O MODO DE PAGAMENTO”.

Portanto, como referência na mensagem anterior (creio eu) com o pagamento cada 2 semanas, só se consegue obter o crédito no final do ano e, por isso, o efeito “cumulativo” na redução do principal e juros, se torna mais “vagaroso” a diminiuir os números. Ao contrário, com o envio mensal de uma parte do pagamento extra...neste caso $100 dólares por mês...o efeito é imediato.

NOTA: Por isso frizo o envio do cheque de $100 EM SEPARADO. E porquê...

– O processamento e registo dos pagamentos, são feitos por pessoas humanas - quantas  vezes jovens, a pensar nos “amores de cada um deles  e nas aventuras do fim-de-semana  e a mastigar pastlhas elásticas -  que insere a informação nos computadores. Por vezes, por razões várias, há pilhas e pilhas de cartas a abrir e a processeçar. E...”cabeça no ar é propícia a falhar”

Quantas e quantas ves, nãp aparece um cheque único,  mais elevado que o montante da prestação normal, sem nenhuma referência sobre a que se deve o valor “extra”. Ali, quem quer que seja...regista o valor total e...a diferença fica “cativa” - ou em escrow, como se diz em inglês - até final do ano, ocasião em que...quantas vezes, por estar a mais, é devolvido ao remetente, sem proveito algum pela ideia original.

Esta, entre outras, uma das razões para que se mande um CHEQUE EXTRA e, se possível , que seja enviado até noutro envelope, com uma notinha informando que “aquela quantia é para ser creditada para reduzir o “principal”.

Acredite o leitor que sei muito bem o que estou a dizer. Só assim se evitam erros humanos e, mesmo assim, ainda poderá acontecer  algum. Difíciel mas...possível.

Posto isto...vejamos agora um exemplo do efeito de...

- “Não fazer nada” (não enviando nada extra);

- “De enviar cada 2 semanas”;

- “E de enviar mensalmente”, a 12ª parte do que acaba por enviar extra, com o sitema das 2 semans.

Já mencionei que, para efeitos de uma melhor ilustração, fixamos a “mensalidade” em $1,200 para que, a 12ª parte sejam exactamente $100 dólares.

Vejamos:  

Balanço inícial do empréstimo:  223,537.94

(este valor, a 5% de juros, são exactamente $1,200 mensiais).

Ao fim de...	Não fazendo nada	Enviar $600 cada 2 semanas	Enviar $100, cada mês
1 anos	$220,239.93	$220,239.93 -              $0.00	$219,020.90 - $1,219.30
2 anos	$216,773,20	$215,517.04 –     $612.16	$214,263.30 - $1,262.24
3 anos	$213,129.10	$210,552.51 – $2,576.59	$209,262.30 - $1,298.70
4 anis	$209,298.57	$205,333.99 – $3,964.58	$204,005.40 - $1,336.80
5 anos	$205,272.05	$199,848.48 – $5,423,57	$198,479.60 - $1,376.80
10 anos	$181,830.37	$167,912.78 - $14,675.59	$166,309.30 - $1,610.00
15 anos	$151,746.29	$126,927.82 – $24,818.47	$125,023.10 -$1,909.40
20 anos	$113,137.61	$74,331.83 –  $38,805.78	$ 72,038.28 - $2,293.55
Ecomomia	Total economizado .	$90,876.74	$12,406.79

Portanto...conforme poderão muito bem ver, a coluna da direita mostra uma economia “EXTRA” de $12,406.79...em relacão á economia feita com o sistema de envio cada 2 semanas...que, juntando á economia feita com este sistema...(envio cada 2 semans) de...$90, 876.74, podemos concluir que, DE FACTO, o envio da mesma verba mensalmente...é muito mais inteligente porque dá melhores resultados, com a mesma verba. 

Por isso, o título de...DECISÕES INTELIGENTES” é mais que apropriado para o fim em vista.

Em suma: No conjunto geral de “NÃO FAZER NADA”  e escolher a opção de envio de uma quantia mensal...em vez de “cada 2 semanas”economizam $103, 283.53 em 20 anos.

Finalmente, conforme podem ver...no ano 20, pouco falta para liquidar o valor do empréstimo, aqui ilustrado. Infelizmente, o meu programa não me dá números além do ano 20 mas...para efeitos do que pretendo – ilustrar as vantagens de um ou de outro método - creio que é bastante claro a diferença, com os seus benefícios económicos.

Espero que lhes possa servir de alguma útilidade, nas vossas decisões.

Até uma próxima.